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日前，《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（下称《指导意见》）重磅出炉。在重点领域和主要着力点上，《指导意见》指出，要推动数字金融高质量发展。构建应用便利、安全高效的数字支付服务体系。稳妥推进数字人民币研发和应用。

不久前，中国人民银行召开2025年货币金银和安全保卫工作会议时也指出，要扎实做好数字人民币研发工作，持续探索应用和场景创新。

“数字人民币是数字金融大文章中的重要组成部分，并通过自身特色推动数字技术在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等其他四篇大文章的应用，促进数实融合，实现数字人民币服务金融五篇大文章的有机统一。”业内专家对第一财经记者表示。

记者获悉，下一阶段，中国人民银行将建立健全数字人民币监管、运营、自律等体制机制，进一步完善顶层设计，推进制度规则体系建设，将数字人民币应用场景从零售扩展至批发，从支付扩展至包括存、贷、汇、投等在内的广义金融业务，更有效地发挥法定货币职能，提升金融资源配置效率、管理和服务能力。

数字人民币体系初步构建

数字人民币是顺应数字经济发展的法定货币体系建设的产物。

业内专家表示，中国研发数字人民币体系，旨在创建一种满足数字经济条件下数字形式新型人民币的发行和运行体系，这是一个全方位的改革，以此支撑中国数字经济发展，提升普惠金融水平，降低机构间互通的成本，提高货币以及支付体系运行效率。

过去十年，历经理论研究、封闭测试和开放试点，数字人民币体系已初步构建，在服务国家重大战略、提升货币支付便利性和安全性、优化营商环境和要素市场化配置、增强人民币国际影响力等方面的作用日益提升。

目前，已初步构建数字人民币生态体系，在零售场景打下可复制可推广的应用基础，并开始向对公和金融场景延伸。数字人民币运营机构已扩充到10家，试点范围覆盖17个省（市）的26个地区。

党的二十届三中全会作出了关于“稳妥推进数字人民币研发和应用”的决策部署。业内专家表示，在数字经济时代，数字人民币作为现代化的央行货币凭证及相关支付体系，既是新型金融基础设施，也是数字金融大文章的重要组成部分，并通过自身特色支持做好科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融，助力金融强国建设，服务实体经济高质量发展。

三个维度服务数字金融

2024年3月30日，青岛落地全国首个“延迟扣费”模式数字人民币硬钱包无网无电支付应用。在“延迟扣费”模式下，客户如数字人民币硬钱包余额不足亦可先行快速过闸，有效提升轨道交通运输通行效率，发挥数字人民币在极端场景下便捷、安全、惠民的特性，优先保障城市客运机能有序运转。

采用“智能锁定”模式或者“延迟扣费”模式，可以满足用户无电无网情况下使用手机支付需求，减少因手机无电、通信网络覆盖不到等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具便捷、安全的使用需求。

这是数字人民币服务数字金融的生动案例之一。根据2024年11月中国人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》，数字金融的核心要义是以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，夯实数字金融发展基础，完善数字金融治理体系，支持金融机构以数字技术赋能提升金融“五篇大文章”服务质效，推动我国数字经济高质量发展。

记者采访获悉，目前数字人民币主要从三个维度服务数字金融。

一是提升相关部门或机构的数字化管理能力。提供对公领域结算产品，满足政府部门、核心企业和跨境电商等优化交易链路、整合上下游资源，提升管理效率和对账服务等的需求，助力其数字化转型。

二是提升重点领域金融服务质效，数字人民币可支持加载不影响货币功能的智能合约，实现资金定向拨付和监测，已在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景应用，可有效降低经济活动履约成本，提高资金发放及管理效率等。

三是提升数字金融监管效能，按照“互联互通、分层分级、风险隔离、监管穿透、中心化管理”原则持续完善数研所运行的央行端数字人民币系统，并推进运营机构端系统配套建设，以形成对各场景应用的底层支撑，满足跨机构互联互通、规范化标准化和风险联防联控的需要，实现全局数据视图和智能化监测分析。

服务金融五篇大文章

当前，数字人民币个人和对公产品体系不断丰富，智能合约、无电支付、无障碍适老化等创新能力取得突破，不仅助力科技金融提质增效，同时也赋能绿色金融深化发展。

可以说，在支持做好“五篇大文章”方面，均有数字人民币的“身影”。

科技金融方面，从目前各机构、试点地区的实践看，数字人民币服务科技金融主要通过两方面展开：一方面，作为数字形式的法定货币，数字人民币与金融机构现有金融产品相结合，应用于贷款、贴现、补贴、债券等领域，助力科创企业降低融资成本、提升融资效率；另一方面，利用数字人民币产品特性，针对性地解决科创企业在业务发展中面临的非资金层面的痛点难点问题，如为科技企业提供B2B支付、代发薪、元管家等服务，助力科技企业数字化转型。

数字人民币服务绿色金融则主要通过四方面展开：一是应用于公共出行、清洁能源、循环经济、环保节能等绿色低碳场景；二是利用数字人民币智能合约技术，围绕“衣食住行用”等日常消费场景，开发个人碳金融产品和服务，纳入个人绿色低碳行为碳减排信息，形成可兑换的碳积分，推进“碳普惠”体系创新；三是与金融机构现有金融产品相结合，应用于贷款、贴现、补贴、债券等领域，助力绿色环保企业降低融资成本、提升融资效率；四是利用数字人民币产品特性，针对性地解决绿色环保企业在业务发展中面临的非资金层面的痛点难点问题，如为绿色环保企业提供B2B支付、代发薪、元管家等服务，助力企业数字化转型。

在普惠金融方面，数字人民币服务主要通过三方面展开：基于数字人民币智能合约，提高供应链金融服务普惠金融重点群体效率；基于数字人民币与银行账户松耦合的特点，降低金融服务门槛；三是基于数字人民币可追溯的特点，将数字政务、智慧政务、代发工资等功能与数字普惠金融有机结合，促进与日常生活密切相关的金融服务更加便利，助力提升智慧监管水平。

例如，成都农商行通过数字人民币代发工资，保障农民工合法权益。该行与成都市高新区公园城市建设局系统对接，搭建农民工工资代发平台，从施工总承包单位账户拨付数字人民币至农民工个人钱包，满足了政府管理部门对农民工工资发放真实、安全、准确、高效的监管需求，同时省去农民工更换工地项目频繁开卡的烦恼。

截至2024年，成都农商行数字人民币代发农民工薪酬累计金额102.03万元、笔数173笔。

在养老金融方面，数字人民币也让老年人无门槛体验到数字人民币支付的便利性。一方面，在养老金、助老金发放环节使用数字人民币，保障资金精准发放、流转透明、安全管理；此外，依托数字人民币硬钱包、数字人民币APP，打造适老化支付产品，为老年人提供便捷、安全的支付体验。

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杜川

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